За інформацією тимчасового адміністратора банку "Надра" Валентини Жуковської, юристи фінустанови закінчують розробляти механізм відшкодування вкладів заставним майном. На даний момент банк працює над створенням бази заставного майна, яке буде використовуватися для заліку депозитів, термін яких минув.

"Наприклад, у людини є депозит у банку "Надра", але його не вистачає, щоб відшкодувати 100% вартості квартири. Тоді ми будемо здійснювати так зване переведення боргу.

Тобто на ту частину вартості квартири, яка виявиться не погашеною за рахунок депозиту, ми переоформимо кредит", - наводить один з можливих механізмів Жуковська.

Труднощі оцінювання

Опитані юристи відзначають, що ініціатива тимчасового адміністратора цілком законна, але її реалізація на практиці може зіткнутися із значними труднощами. "Це досить складна практика - звести воєдино інтереси позичальника і вкладника, але якщо є обопільна воля двох сторін (банку і його вкладника.), то з погляду закону немає ніяких перешкод для здійснення угоди", - вважає старший партнер юридичної компанії "Ільяшев і Партнери" Роман Марченко.

Експерт говорить, що найбільш спірним питанням може стати оцінна вартість квартири. "Якщо вкладник не згодний із ціною квартири, його ніхто не може змусити обміняти її на свій депозит", - говорить Марченко. З іншого боку, крім вкладника і банку, є ще й позичальник (що взяв кредит на квартиру), якому зовсім не байдужа її нова оцінна вартість.

"Коли банк перший раз видавав кредит на квартиру, то фінустанова і позичальник оцінили її і погодилися, що предмет іпотеки коштує певну суму, - говорить керуючий партнер компанії Best Credit Anticollection Роман Кокшаров. - Зараз потрібно переоцінювати квартиру заново, залучаючи для цього незалежного оцінювача. Але, за законом, оцінювач може уцінити об'єкт не більше ніж на 40% від його вартості".

Виникає питання: 40% від якої вартості? Якщо від сьогоднішньої ринкової, тоді з такою оцінкою не погодиться позичальник, тому що цих грошей, швидше за все, не вистачить, щоб покрити суму кредиту. Якщо від попередньої вартості (часу, коли видавався кредит), то не погодиться вкладник, якому, по суті, доведеться купувати квартиру дорожче, ніж її сьогоднішня ринкова ціна.

Двосторонній договір надійніший

Крім проблем з оцінкою, не зовсім зрозумілим є питання, як оформлювати такий договір. Роман Марченко вважає, що в цьому випадку можливі два варіанти оформлення угоди: за договором міни або за договором переуступки права вимоги.

"Якщо банк оформив нерухомість на себе, то вкладник просто обмінює свій депозит на квартиру. Якщо не оформив - угода буде проводитися за уступкою права вимоги, що передбачає укладання тристороннього договору між вкладником, банком і позичальником", - розповідає експерт.

На його думку, вкладникові вигідніша міна, тому що в такому випадку він буде мати справу тільки з банком, а не з "незрозумілим" позичальником, який віддав заставне житло.

Незважаючи на всі можливі труднощі, юристи не бачать законодавчих причин, через які депозити декількох вкладників не могли б бути обміняні на одну квартиру (природно, за згодою всіх учасників угоди).