Нічого не поробиш, особливість валютних кредитів: більше платиш, більший борг. Курс долара до гривні річ непередбачувана. Хоча кілька років тебе завзято привчали вважати інакше.

Ідеально, звичайно, було б не платити зовсім. І не виключено, що через півроку-рік така можливість тобі випаде. Тільки зовсім не тому, що одного чудового дня прокинешся мультимільйонером або раптом усі кредитори забудуть про твоє скромне існування. Щоб зайвий раз тебе не засмучувати, скажемо так, - навколишня дійсність може сильно змінитися.

У такі моменти найрозумніше - лягти на дно. І якщо твій борг вимірюється, як мінімум, чотирма нулями, пропонуємо негайно почати переговори. Неважливо, у стані ти платити чи ні. Твоя мета - одержати відстрочку з виплати тіла кредиту або відсотків (а краще того й іншого) на максимально можливий термін.

На перший погляд, відстрочка марна. Адже перед смертю не надихаєшся. Адже однаково борг залишиться на твоїй совісті. Але як тільки в банках почнуться масові неповернення p кредитів, а відбудеться це вже в найближчий час, якщо вже не почалося, кредиторам доведеться шукати інші форми співробітництва. Наприклад, запропонувати тобі перевести доларовий кредит у гривневий або збільшити терміни погашення на кілька десятиліть. Може бути все, що завгодно. Словом, час - гроші. Бери і користуйся. Тим більше що при вмілому підході, відстрочка дозволить хоч і незначно, але все-таки знизити боргове навантаження.

Увесь покритий зеленню

Головна фішка відстрочки - знизити і без того безмірні видатки на покупку валюти для погашення боргу.

Справа в тому, що в першому півріччі курс долара напевно перевищить позначку 10 грн./$, а вже ближче під кінець року почне поступово знижуватися. Не виключено, що тенденція зростання гривні намітиться вже влітку. Логічно, що чим менше валюти тобі знадобиться в моменти максимального зростання курсу долара або євро, тим більше заощадиш. Найкраще було б домовитися про відстрочку на рік. Але, на жаль, поки що банки більше 3-6 місяців не дають. Заявивши про своє бажання одержати відстрочку, тобі запропонують укласти додаткову угоду до існуючого кредитного договору і залежно від рівня доходів погодяться відтермінувати виплату тіла кредиту. Примітно, що чим більше ти заробляєш, тим більша відстрочка. Тому постарайся цей парадокс пояснити бухгалтерові, щоб зарплата зросла хоча б на папері.

У неоплаченому боргу

На час дії відстрочки тіло кредиту накопичується, а потім розподіляється рівними частинами на решту місяців до закінчення погашення всього кредиту.

Найбільше від розстрочки виграють ті, хто брав кредити за схемою "відсотки на залишок", коли з кожним місяцем платежі зменшуються. Справа в тому, що на відміну від аннуїтета (погашення рівними частинами), у таких кредитах відсотки спочатку нараховуються за максимумом. Як правило, найважчі перші два-три роки, коли виплати найбільші. Далі боргове навантаження поступово знижується. Тому, якщо твій кредит був отриманий не більше трьох років тому, розстрочка суттєво знизить навантаження на твій бюджет. Тільки не думай розслаблятися.

На випередження

Одержавши, наприклад, піврічний перепочинок, доведеться напружитися до межі своїх можливостей. Усе, що банк тимчасово дозволив тобі не платити, необхідно відкладати. І навіть більше. Причому саме в тій валюті, у якій отриманий кредит, євро або долару, незважаючи на постійне зростання курсу. У тебе дві мети - спекулятивна і ощадна. Іншими словами, необхідно зібрати якнайбільше доларів або євро, щоб у момент зміцнення курсу гривні все це валютне добро успішно продати. А потім уже докуповувати валюту в міру необхідності.

Збирати гроші вдома небезпечно, а в банках - страшно. Але друге все-таки краще від першого. У випадку форс-мажору, тобто банкрутства банку, однаково повернеш гроші, хоч і не відразу. До того ж банки зараз нараховують безмежні відсотки. Рекомендуємо відкривати депозит у держбанку або великому іноземному банку з першої десятки.

Припустимо, що тобі вдасться вигризти з бюджету щомісяця $500. Через півроку в тебе накопичиться $3 тис. Цієї суми буде цілком достатньо, щоб погашати кредит у повному обсязі найближчі три-чотири місяці. Можна продовжити задоволення, і всі наступні 12 місяців гасити лише 75% суми щомісячного платежу, а 25% закривати з накопиченої суми.

Така стратегія виправдана лише в тому випадку, якщо схема погашення боргу - відсотки на залишок. Вигравши час, можна знизити виплати за рахунок зменшення розміру відсотків. А от у випадку аннуїтета (погашення рівними частинами) така довгограюча схема марна. Звичайно, якщо в планах покупка автомобіля, що неабияк подешевшав, або, наприклад, земельної ділянки, а то й заміського будиночка (чим чорт не жартує), тоді відстрочка дуже до речі. Але в такому випадку ми б тобі порадили купити травматичну зброю та один патрон. Так, принаймні, буде дешевше і швидше.

Якщо нові покупки тебе не цікавлять, і мрієш лише про якнайшвидше погашення боргу, тоді накопиченою сумою слід розпорядитися інакше.

Зараз ставки з депозитів у банках суттєво вищі, ніж ставки з кредитів, отриманих ще півроку- рік тому. Умовно, валютний кредит видавався під 11-13% річних, а ставки з депозитів перевищують 15%. А в деяких випадках досягають і 20%. Природно, фантастичні пропозиції не для тебе. Як не крути, а половина банків може не пережити нинішню кризу. І завищені умови з депозитів - перша ознака майбутнього банкрутства.

Депозит у доларах під 15% річних дозволить одержувати щомісяця $37,5 при сумі вкладу $3 тис. Але якщо вклад був відкритий у перший місяць кредитної відстрочки і протягом півроку щомісяця поповнювався на $500, то через шість місяців сума нарахованих відсотків буде на сотню більшою - $3,129 тис.

Відкривши новий депозит із щомісячною виплатою відсотків під 15% річних у валюті, ти зможеш одержувати $40. Не багато, але коли в країні криза, мало хто буде нехтувати додатковим джерелом доходу. Тим більше що ти його можеш збільшити. Адже якщо під час кредитних канікул вдалося відкласти вдвічі більшу суму, то й розмір додаткових доходів збільшиться. У цьому випадку тільки з відсотків можна буде щомісяця одержувати близько $100.

Останні гроші

Буває, що надії не збуваються, і одного чудового дня банк спробує відібрати твоє житло в рахунок сплати боргу. Не дрейф! Якщо не вдалося відбити атаку банків, то, як мінімум, душу зігріє накопичений депозит. Адже кредитна відстрочка не пройшла для тебе даром?

Повір, через якихось півроку накопичена тобою сума здасться досить великим капіталовкладенням. Особливо, якщо курс долара досягне космічних значень. Погодься, бути в такі моменти при грошах - велика удача.