- Не можна стверджувати, що чесний позичальник однозначно втратить квартири або машини, якщо в нього за об'єктивних причин виникли проблеми з виплатою кредиту. Залежно від кожної конкретної ситуації можна і потрібно шукати шляхи вирішення проблеми. Законодавством передбачене право банку стягнути борг таким способом у випадку, якщо позичальник не виконує своїх зобов'язань. Але це ще не означає, що квартиру (машину) обов'язково відберуть.

- Якщо в закладеній квартирі прописані неповнолітні діти, чи вправі банк її продати у випадку невиконання позичальником своїх зобов'язань? Якщо ні, то як надалі будуть будуватися відносини банку і позичальника, як буде проходити погашення кредиту?

- Продати цю квартиру банку буде проблематично: потрібно отримати дозвіл опікунської ради. Якщо квартира була приватизована за участю дітей, тобто діти брали участь у приватизації і є, таким чином, власниками частини квартири, те це ще більш вагомий аргумент. Але тільки до повноліття. Закон "Про основи соціального захисту бездомних громадян і безпритульних дітей". Ст.12: "Для здійснення будь-яких угод щодо нерухомого майна, право власності або право користування яким мають діти, необхідна згода органів опіки і піклування". У таких випадках може бути інший вихід, наприклад, віддати борг іншим майном.

- Чи вправі банк продавати закладену квартиру, якщо в ній прописані люди похилого віку?

- Людина похилого віку такий же громадянин, як і всі інші. Вона, можливо, має які-небудь пільги, наприклад, через інвалідність. Але це не є законним аргументом при рішенні подібних проблем.

- Чи може банк відібрати заставну квартиру, якщо неповнолітні діти були прописані після одержання кредиту і їхня прописка заборонена умовами кредитного договору?

- Відповідно до Закону України "Про волю пересування і вибору місця проживання", кожен громадянин України, у тому числі й неповнолітній, зобов'язаний зареєструвати місце свого проживання (те, що раніше називалося пропискою). Тому обмеження заставним договором на реєстрацію не є пріоритетним і не звільняє громадян від виконання закону. Отже, банк не може визнати таку реєстрацію недійсною.

- У випадку продажу закладеного автомобіля, його необхідно зняти з реєстрації в ДАІ. Але це можливо тільки у випадку погашення кредиту. Чи значить це, що банки не можуть виставити на продаж авто за несплату боргу?

- У деяких випадках при оформленні договору застави банки відразу передбачають своє право зняти автомобіль із реєстрації для подальшого продажу, крім того, таке право надане державному виконавцеві під час виконання судового рішення. Також банк може укласти договір купівлі-продажу без зняття автомобіля з обліку, а новий власник, одержавши рішення суду про своє право власності, перереєструє автомобіль на себе.

- Чи відомі вам випадки, коли позичальник зміг відстояти свої інтереси в суді?

- Так, відомі. Приміром, був випадок, коли у квартирі було зроблене перепланування, після чого трикімнатна квартира стала чотирихкімнатною, а за документами, за якими видавалася іпотека, вона була як і раніше трикімнатною. А коли банк висунув претензії, то клієнт довів у суді невідповідність вимозі банку предмета іпотеки.

- З якими проблемами можна зіштовхнутися, купуючи квартири та автомобілі, які були в заставі?

- Банк може замовчати про те, що є судові позови із власниками цієї квартири. Тоді можна залишитися через якийсь час і без грошей, і без майна. Важливо перевірити юридичну "чистоту" квартири або машини.

- Як позичальникові, який опинився у важкій фінансовій ситуації, вибудовувати свої відносини з банком і колекторами?

- Не ховатися, іти на контакт із банком, з колектором. Залишатися перед кредитором чесним, тоді більше шансів знайти компромісне рішення в проблемній ситуації. Пробувати домовитися з банком. Звертатися до юристів і разом вибудовувати відносини з банком. Завжди є можливість домовитися і вирішити будь-яке питання.

- Чи варто звертатися за допомогою до анти-коллекторів?

- Чому б і ні? Адже за допомогою фахівців позичальник зможе грамотно поводитися з банком, захищаючи свої інтереси. Юристові, який розбирається в тонкощах справи, легше вибудувати стратегію поведінки позичальника в кожному конкретному випадку. І з його допомогою можна відтягнути, наприклад, платежі по кредиту на півроку-рік.

- У якому випадку ви візьметеся відстоювати інтереси позичальника в суді, і від яких основних факторів залежить позитивний для нього результат справи? Скільки може скласти вартість ваших послуг?

- Братися відстоювати інтереси позичальника можна практично завжди. Адвокатська етика не дозволяє гарантувати клієнтові позитивний результат. Результат залежить від порядності сторін у суперечці, етапу, на якому юрист підключився до справи і т.д. Адвокат робить послуги з надання юридичної допомоги, і вартість послуг прямо залежить від складності проблеми: у судовому процесі може вестися відразу кілька справ за одним тільки даним питанням. Крім того, юрист має зібрати і скрупульозно перевірити ряд документів, проводити переговори, будувати тактику і стратегію відносин з опонентом.

Середня ціна на ринку юридичних послуг починається від $500 за ведення цивільної справи.

- У яких випадках кредитний договір може бути визнаний судом недійсним?

- Приводом для визнання угоди недійсної є невиконання в момент здійснення угоди сторонами вимог, які встановлені цивільним кодексом України:
зміст угоди (договору) не може суперечити цьому кодексу, іншим актам цивільного законодавства і моральним нормам суспільства;
особистість, що укладає угоду, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності;
волевиявлення учасника угоди повинне бути вільним і відповідати його внутрішній волі;
угода повинна бути спрямована на реальне досягнення правових
наслідків, обговорених нею.

Угода, чинена батьками (усиновлювачасм), не може суперечити правам та інтересам їх малолітніх, неповнолітніх або непрацездатних дітей.

Так само недійсною є угода, якщо її недійсність установлена законом (нікчемна угода). У такому випадку визнання такої угоди недійсною судом не потрібно. Якщо недійсність угоди прямо не встановлена законом, але одна зі сторін заперечує її дійсність на підставах, установлених законом, така угода може бути визнана судом недійсною. Якщо в кредитному договорі є пункт про штрафні санкції на випадок, якщо будуть прописані неповнолітні діти в закладеній в іпотеку квартирі, то можна заперечувати тільки цей пункт договору, але це ще не привід визнавати недійсним договір у цілому, тому що він не порушує норм Закону. До того ж позичальник сам погодився із цим пунктом, тому що підписав договір.

Обмеження заставним договором на реєстрацію не є пріоритетним. Отже, банк не може визнати таку реєстрацію недійсною.