Вони усе ще готові позичати кошти на покупку авто, нерухомості та побутової техніки, але висувають до позичальників немислиму кількість умов, у результаті чого реально одержати гроші вдається лише кожному п'ятому українцеві, що звернувся, а 80% заявок відсівається ще на етапі розгляду.

Банкіри навіть сформували чорний список з галузей економіки, працівникам яких одразу відмовляють у фінансуванні. Вигнанцями стали трудівники металургійних, хімічних і будівельних компаній, фінансисти і ріелтори.

Автокредитор дрібнішає

Найбільш представницьким цією весною виглядало автокредитування. Позики на покупку автомобілів сьогодні реально видають шість фінустанов: Індекс-Банк, ВТБ Банк, Астра Банк, БМ Банк, Кредит Європа Банк і Кредитвест Банк. Крім того, водіям позичають кошти кілька фінансових компаній: RCI Financial Services Ukraine (програми Nissan Finance і Renault Finance), "Єврокапітал" ("дочка" корпорації "АІС"), "Простофінанс" і "Ніко Капітал".

Головний недолік автомобільного сектора - це відсутність вибору. У фінустанові більше не можна оформити позику на придбання будь-якої марки авто, її дають лише на обмежене коло машин - близько двох десятків марок: BMW, Mini, Volkswagen, Hyundai, Кiа, Mitsubishi, Peugeot, Dacia, Renault, Nissan, Toyota, а також автомобілі виробництва СНД ("ВАЗ", "ГАЗ") і Китаю (Chery, Ssang Yong і Geely).

Усього дев'ять фінустанов, за словами експертів, до початку квітня залишилися і на іпотечному ринку: БМ Банк, Кредит Європа Банк, Кредитвест Банк, ВТБ Банк, ПриватБанк, Терра Банк, Індустріалбанк, Перший інвестиційний банк і Український Бізнес Банк. У цьому випадку позичальникам також доводиться миритися із цілою низкою жорстких обмежень, оскільки кредити оформляються переважно на покупку заставної нерухомості, новобудов, зведених партнерами або акціонерами фінустанов, або на кредитування в рамках програми Державної іпотечної установи (на 2009 р. Кабмін виділив йому 1,15 млрд грн.). П'ять позикодавців залишилося у сегменті дрібнокаліберного кредитування (магазинні кредити і позики готівкою): Дельта Банк, ОТП Банк, Індекс-Банк, ПриватБанк і УкрСиббанк.

Фінансисти не приховують, що список із вищезгаданих 14 банків-кредиторів постійно змінюється: деякі з них час від часу згортають свої програми і працюють залежно від поточного стану ресурсної бази. "Інші чинять ще простіше: приймають кредитні заявки, але лише для поповнення клієнтських баз на майбутнє, розраховуючи на те, що в них з'являться кошти і вони відновлять кредитування", - розповіла виконавчий директор компанії "Кредитсвіт" Любов Слободенюк.

Масове згортання програм споживчого кредитування сьогодні пояснюють декількома причинами. Головна - гостра нестача ресурсів. За даними Нацбанку, загальний депозитний портфель банківської системи тільки у січні-лютому зменшився на 37,3 млрд грн. (10,4%). Коштів, що надходять від закордонних (переважно материнських) структур і від НБУ, не завжди вистачає навіть щоб покрити зростання неповернень за кредитами і розплатитися за зовнішніми запозиченнями.

"Ті ж, у кого з різних причин є вільні кошти, не поспішають розгортати кредитування. По-перше, у нинішніх умовах вони намагаються не створювати розривів ліквідності: не видавати довгострокові кредити "короткими" ресурсами. По-друге, погіршення економічної ситуації та збільшення безробіття в країні, і банкіри не впевнені, що благополучні зараз позичальники зможуть завтра обслуговувати кредити", - говорить перший заступник голови правління Дочірнього банку Ощадбанку Росії Владислав Кравець.

"Наша фінустанова до кінця лютого кредитувала покупку житла, однак була змушена згорнути іпотечні програми. Ми зрозуміли, що не можемо прогнозувати вартість нерухомості: достатньо упасти цінам, і позичальники у майбутньому відмовляться від погашення кредиту", - доповнив його директор департаменту розробки банківських продуктів Астра Банку Сергій Міщенко.

Усе дорожче і коротше

Найбільш привабливо сьогодні виглядають програми автокредитування. Щоб допомогти із продажами акціонерам і партнерам-дилерам, винахідливі фінансисти впровадили схему, що дозволяє надання громадянам валютних позик. Наприкінці 2008 р. це здавалося нездійсненним завданням: постановою НБУ №406 регулятор з 27 грудня ввів 100%-е резервування під валютні кредити для позичальників, що не мають валютних надходжень.

Щоб обійти цей документ і організувати для українського громадянина, що одержує зарплату в гривні, надходження у доларах і євро, його просять відкрити у банку-кредиторі мізерний депозит у ВКВ. Після чого у графі "валютні надходження" той може вказувати, що в нього є доходи від валютного вкладу (їхню суму вказувати не обов'язково) - відсотки за ним, і претендувати на кредити в інвалюті.

Ставки за ними сьогодні помітно менші, ніж за гривнею - 18-20% річних. Автокредити ж у нацвалюті за три місяці цього року подорожчали з 24-28 до 32-40% річних. На валюті потурання фінансистів закінчуються: мінімальний початковий внесок до початку квітня виріс із 20-30 до 50% вартості машини, а терміни кредитування скоротилися з п'яти-семи до двох-трьох років.

Менш спритними виявилися учасники іпотечного ринку. Їхні позичальники дотепер можуть претендувати лише на гривневі кредити, які так само, як і у автокредитуванні, подорожчали з 25-27 до 32-40% річних. Не змінювалася у поточному році ставка лише за позиками, оформлюваними за програмами Державної іпотечної установи - 14-20% річних (за словами фінансистів, реально кредити ДІУ сьогодні надає Терра Банк, Індустріалбанк і Український Бізнес Банк).

Іпотечні кредити зараз видаються лише у трьох випадках: при покупці у фінустанови заставного житла, новобудов його акціонерів або партнерів і у рамках проекту ДІУ. На найбільш лояльні умови можна претендувати лише в останньому випадку: ці кредити як і раніше видаються із внеском від 25% вартості житла на строк до 30 років, а за іншими мінімальний внесок був підвищений з 30-50% до 50-70% і строки скорочені з 10-20 до трьох-п'яти років.

Практично не змінилися умови лише в одному сегменті - дрібнокаліберному кредитуванні. "Вартість таких позик, незважаючи на їхнє загальне подорожчання, залишається стабільною. Адже ефективні ставки і комісії там завжди були високі - до 80-100% річних (залежно від вартості товару), не змінилися і строки - вони коливаються від шести місяців до трьох років", - розповів замголови правління великого київського банку. Змінився лише розмір початкового внеску: якщо раніше він становив 0-10% ціни товару, то тепер досягає 20-30%.

Позичальників лякають чорними списками

Громадяни напрочуд спокійно реагують на стрімке погіршення кредитних умов. "Коли ціни на квартири і машини падають, українці з накопиченнями мають можливість реалізувати раніше нездійсненну мрію. Звичайно для покупки їм бракує зовсім небагато коштів, і щоб не втратити вигідну пропозицію, вони звертаються до банку", - розповіла директор департаменту роздрібного бізнесу БМ Банку Наталія Байдакова.

За словами фінансистів, найчастіше за іпотечними і автокредитами зараз приходять клієнти, що мають на руках 75-85% вартості квартир і машин, і оформлюють їх на один-три роки. Щоправда, далеко не всі претенденти проходять відбір. Після зміни цього року критеріїв оцінки позичальників відсіваються до 70-80% кандидатів. Звичайно вони зрізуються на розрахунку платоспроможності.

"Банки вимагають, аби щомісячний платіж за кредитом становив не більше 30-35% доходу позичальника, хоча ще восени допускалося, щоб він віддавав у погашення кредиту близько 40-50% своїх грошових надходжень", - сказала Любов Слободенюк.

"Досить поширеною вимогою сьогодні стала також наявність поручителя: при оформленні іпотеки і автокредиту фінустанови вимагають, щоб третя особа поручилася за позичальника. При цьому поручитель надає практично ті ж документи і проходить ті ж перевірки, що й позичальник", - доповнив її Сергій Міщенко. Нерідко при оцінці потенційних позичальників мова заходить і про абсолютно формальні ознаки, такі, наприклад, як їхня професія і місце роботи.

У деяких банках навіть з'явилися своєрідні чорні списки: мінімальні шанси на одержання кредиту у квітні мають працівники металургійної, хімічної, будівельної та фінансової галузей, а також ріелтори. А от списки найбільш привабливих професій позичальників фінансисти не формують.

Рік без кредитів

Найближчими місяцями банкіри не обіцяють якогось помітного поліпшення умов споживчого кредитування і розширення кількості програм. "Кількість кредиторів буде тільки зменшуватися, оскільки ми спостерігаємо негативну динаміку розвитку економіки і фінансового сектора", - говорить Владислав Кравець.

У міру збільшення ресурсного дефіциту фінустанови, що залишилися у споживчсекторі, продовжать підвищувати кредитні ставки і звужувати коло позичальників. Відродити програми для населення фінансисти обіцяють за збігом декількох умов. "Банки повинні залучити достатню кількість гривневих ресурсів, повинна відбутися стабілізація національної валюти і з'явитися платоспроможний попит. Тобто фінустанови впевняться, що клієнти спроможні погашати кредити", - зазначила директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу Індекс-Банку Тетяна Шаповал.

"У першу чергу кредитування розмерзнеться в іпотечному сегменті. Це відбудеться, коли ринок нерухомості досягне свого дна. Після нього почне відновлюватися автокредитування і тільки після нього кредитування у магазинах", - вважає заступник голови ради директорів, директор з регіонального розвитку Дельта Банку Андрій Кисельов.

За прогнозами, відродження роздрібного ринку відбудеться на початку 2010 р., за песимістичним - у другому півріччі наступного року.