Насамперед, спробуємо визначитися - які банки вважати великими, а які середніми і дрібними. Відразу відзначимо, що чіткого визначення розмірності і масштабності банків немає. Але прийнято вважати, що всі банки, які не входять у першу двадцятку лідерів за обсягом активів - середні і дрібні. Тому, умовно, у розряд невеликих банків потрапляють і досить відомі в країні фінансові установи, лідери у своїх сегментах (наприклад, банк "Аркада" або "Дельта-банк").

Такі банки, зайнявши свою нішу на ринку, концентруються або в просуванні спеціалізованих продуктів, або в задоволенні потреб конкретних цільових сегментів, не намагаючись осягнути неосяжне. Така спеціалізація дозволяє їм удосконалювати послуги, у яких зацікавлений клієнт.

До того ж невеликі банки бувають дуже зручними і вигідними. Відділення такого банку може знаходитися недалеко від вашого дому, а депозитні умови, як правило, не гірші, а то й кращі, ніж у великому банку. Рівень обслуговування в невеликих банках, як правило, кращий: практично ніколи немає черги, менеджери не страждають зарозумілістю, уважні до відвідувачів і приділяють достатньо уваги кожному клієнтові.

Питання сервісу, звичайно, далеко не основне. Головне, що подобається в дрібних і середніх банках - це високі ставки. У них можна одержати до депозиту зайві 1,5-3%. А ще середні і дрібні банки люблять проводити різноманітні акції лояльності та залучають клієнтів спеціальними програмами. На них припадає більше 80% всіх проведених у країні банківських акцій. Час від часу вкладник може взяти участь у розіграші призів.

Тягар вибору

Для основної маси фізосіб розмір банку і його позиція в рейтингах особливого значення не мають. Куди важливіші територіальна близькість і можливість банку задовольнити всі потреби конкретного клієнта. Співробітництво з невеликими банками здається досить привабливим. Засмучує тільки те, що більшість банків, які зазнали крах, були саме дрібними і середніми. Але не слід робити поспішних висновків.

Дрібні банки сильно різняться. Є такі, що нарощують свої активи відносно повільно - у міру своєї консервативної політики ведення бізнесу. Такі консервативні банки розвиваються повільніше за рахунок того, що прагнуть у своїх операціях досягти максимальної надійності.

Для них нехарактерна агресивна політика із залучення дорогих депозитів, а це, у свою чергу, не змушує застосовувати агресивну кредитну політику. Таким чином, сформований кредитний портфель характеризується високим ступенем надійності.

При виборі банку клієнтові важливо провести комплексний аналіз фінансового стану і тарифів, які пропонує банк. Тому професіоналізм співробітників та індивідуальний підхід до кожного клієнта, дотримання платіжної дисципліни, умов договорів мають більше значення, ніж розмір банку і місце в рейтингу.

Для вивчення фінансових показників банків, їхньої стабільності розроблені системи коефіцієнтів. Але, на жаль, для обчислення багатьох з них необхідні дані, доступ до яких обмежений. Правда, дещо можна знайти в Інтернеті. Детальна інформація у формі балансу і звіту про фінансові результати є на сайтах банків.

Фінансовий стан банку характеризує низка показників. Їх можна розділити на групи: показники капіталізації, кредитного ризику, якості активів/пасивів і дані про ліквідність і рентабельність. Особливу увагу треба звернути на показники кредитного ризику, пасивів, активів, тому що якість кредитного портфеля є одним з вирішальних факторів стабільності банку.

Як правило, якщо відношення виданих кредитів до регулятивного капіталу банку перевищує 500%, виходить, банк веде ризикову кредитну політику. Про це ж свідчить низький (менше 70%) показник співвідношення виданих кредитів до активів банку, що приносять дохід.

Повинен насторожувати і великий обсяг кредитів, узятих на міжбанківському ринку. Банки найчастіше ведуть активні операції за рахунок позикових коштів, а коли приходить час віддавати борги, опиняються майже на межі банкрутства. Іншим тривожним сигналом є велика частка депозитів фізосіб у загальному обсязі зобов'язань банку. Якщо вона становить половину, а решта - кредити з міжбанку, то банк явно ризикує.

Якомога простіше

Але далеко не всі мають можливість і бажання займатися фінансовим аналізом. Можна просто подивитися рейтинги, які присвоювалися банку міжнародними агентствами. Їх корисно порівняти і з рейтингом банку за національною шкалою. Всі середні і дрібні банки, що взяли участь у міжнародному рейтингу, одержали, як правило, однакові оцінки - низька або дуже низька надійність. Але лякатися цих оцінок не варто.

Звичайно, міжнародні рейтингові агентства (МРА) ураховують ризики усередині країн і внутрішньополітичні ризики. Але вже те, що банк, яким би він не був, не побоявся пройти глибокий аудит і надати МРА відповідні звіти, говорить про відносну чистоту бізнесу і намірів його керівників.

На сайті банку корисно подивитися як часто змінювалися власники, топ-менеджмент. Багато чого розповість й імідж банку, відкритість, історія. Якщо ж на сайті цієї інформації немає, або в банку взагалі немає сайту, то це привід подумати над тим, а чи варто мати з ним справу. Банк, що дорожить своїм іміджем, не тільки не приховує свою історію, але й відкриває клієнтам вільний доступ до фінансової звітності.

Вибравши, нарешті, банк, варто перевірити - чи є він членом Фонду гарантування вкладів фізосіб. Повинно насторожити переведення банку з категорії постійних членів Фонду в тимчасові. А якщо НБУ призупинив ліцензію банку на залучення коштів населення, то обережність подвойте.

Зверніть особливу увагу

Розміщення грошей на депозиті підтверджується договором банківського вкладу, а також документом про внесення коштів у касу банку. Особливу увагу потрібно приділити розділу "Предмет депозитного договору". У ньому повинні бути зазначені: сума вкладу цифрами і прописом, термін розміщення коштів, дати початку і закінчення дії договору, процентна ставка, зобов'язання банку повернути вклад і нараховані відсотки, номери банківських рахунків тощо.

У Договорі повинні відображатися умови нарахування відсотків, періодичності їхньої виплати, накопичення коштів на рахунку (якщо такі передбачені), часткового зняття коштів (за необхідності), дострокового розірвання договору, а також розрахункового обслуговування рахунку.

Також зверніть увагу на задеклароване в договорі право банку на односторонню зміну умов договору. Банк зможе змінити будь-які пункти договору тільки за згодою вкладника.