Банкіри не заперечують - якість кредитних портфелів погіршиться, причому істотно. "В 2009 році частка проблемних кредитів зросте мінімум на 5 процентних пунктів, тобто вона збільшиться до 7-8%", - говорить заступник голови правління банку "Контракт" Павло Крапівін.

Оцінки колекторів песимістичніші. "Якщо в липні-серпні обсяг неповернень з іпотечних кредитів населенню становив у середньому 1,5-2%, то вже до кінця листопада - 3-5%. Аналогічна ситуація і щодо автокредитів: улітку неповернень було 2-5%, сьогодні - 5-8%. Тобто вже відбулося збільшення цього показника в 2-2,5 рази. І ця тенденція буде зберігатися", - прогнозує гендиректор Європейського агентства з повернення боргів Олександр Ільчук.

Першими здадуться "бюджетні" позичальники і спекулянти

Експерти очікують, що з автокредитів першими підуть "у відмову" власники недорогих машин. "Найбільшому ризику неповернення піддаються позичальники кредитів на авто вартістю до 30 тисяч доларів", - вважає начальник управління кредитування Ерде Банку Валентин Шумавцов.

За словами Олександра Ільчука, у цьому сегменті вже в листопаді спостерігалося найвище зростання неповернень.

"Велику кількість цих машин брали в кредит для різних видів автопослуг, приміром, таксі. Такі авто частіше ламалися, у них більший кілометраж. У підсумку позичальникові вигідніше віддати це авто банку як заставу за кредит, ніж продовжувати виплачувати сам кредит", - пояснює експерт. Такими авто, за його словами, є Daewoo Lanos, ВАЗ, Chevrolet Aveo. Крім того, за словами Павла Крапівіна, власники таких авто, як правило, живуть за рахунок зарплати, з якою зараз великі проблеми в багатьох галузях, а за прогнозами - будуть ще більші.

Те ж саме стосується і власників недорогого житла. "Найбільшому ризику неповернення піддаються власники "бюджетних" квартир", - упевнений Валентин Шумавцов.

Ще одна група ризику - спекулянти, які купували нерухомість у кредит з метою її наступного перепродажу за вищою ціною. На думку Олександра Ільчука, таких позичальників на ринку іпотеки близько 10-15%.

"Багато з тих, хто вихопили житло на піку цін у розрахунку на перепродаж через 3-4 місяці, зіштовхнулися із проблемою тотальної відсутності попиту. Крім того, у жовтні їм підняли відсотки з кредитів. Тому вже сьогодні багато спекулянтів перестали платити за кредитами і розраховують, що банк забере квартиру і пробачить залишок боргу", - говорить Олександр Ільчук.

До речі, банкіри в один голос стверджують, що позичальники сильно помиляються, коли вважають: "Віддам заставу - і нічого не винен". "У випадку якщо грошей після реалізації майна не вистачило для закриття боргу перед банком, кредитор подає на неплатника до суду з метою поширення стягнення на все майно, яким володіє цей позичальник", - говорить Крапівін.

Краще домовитися полюбовно

І банкіри, і колектори в один голос стверджують: ні квартири, ні машини позичальників кредиторам не потрібні. Їм набагато вигідніше домовитися полюбовно та одержувати від клієнта "живі" гроші.

Справа в тому, що сьогодні механізм реалізації застави дуже непростий. "Щоб реалізувати заставлене майно, потрібно пройти сім кіл пекла. Спочатку позичальники починають судитися, оскаржуючи позови всіх судових інстанцій до Верховного Суду. Потім заперечують кожен крок виконавчої служби, потім - маса судових розглядів, пов'язаних з результатами проведення торгів з реалізації майна, - розповідає перший заступник голови дочірнього банку Ощадбанку Росії Владислав Кравець. - Далі починають оскаржувати зміни прав власності. Особливо там, де є малолітні діти, для виселення яких потрібен дозвіл органів опіки". За його словами такий процес розтягується на роки. "Виникає цілий рух адвокатів, що пропонують послуги затягування процесу стягнення або зовсім відбивають претензії банків", - вторить колезі Павло Крапівін.

Банкіри говорять, що саме через це звернулися до уряду з вимогою полегшити процедуру вилучення в боржників квартир і машин з метою їх наступного продажу, забирати і продавати заставне майно без судових розглядів. Якщо ініціатива буде підтримана, банк зможе відбирати заставу без залучення Державної виконавчої служби та Укрспецюста (проводить аукціони з реалізації застави). "Банк як заставоутримувач при невиконанні позичальником умов кредитного договору на першу вимогу повинен одержувати заставне майно. Йому потрібно повертати депозити і кредити, а де їх брати, якщо недбайливі позичальники гроші не повернуть?" - обурюється Владислав Кравець.

У той же час юристи вважають, що таке нововведення обмежує права позичальника і порушує законодавство в частині недоторканності права власності. "При прямій реалізації банками заставного майна можливі зловживання будь-якого характеру. Коли це робиться через суд і судового виконавця, тоді розставляються інші акценти", - розповідає старший партнер юридичної компанії "Ільяшев і Партнери" Роман Марченко.

При цьому і юристи, і колектори, і фінустанови в один голос закликають сумлінних позичальників не ховатися від проблем, якщо вони виникнуть, а йти в банки і домовлятися. "Якщо в клієнта виникли тимчасові фінансові труднощі і він сам приходить в установу і говорить, що в нього проблеми, то, звичайно, у цьому випадку підхід до позичальника буде індивідуальний. Рішення можливі найрізноманітніші: разове відтермінування платежу, зміна графіка виплат або кредитні канікули. Звичайно, велике значення має позитивна кредитна історія, своєчасні виплати до форс-мажорної ситуації", - розповідає начальник департаменту з роботи із проблемними активами VAB Банку Сергій Ревко.

Житло та автомобілі подешевшають

У кожному разі кількість неповернень зросте і банкам доведеться реалізовувати заставне майно - квартири, будинки, автомобілі. Отже, пропозиція на ринку житла та автомобілів різко збільшиться, і це на тлі практично повної відсутності попиту на ці товари.

Приміром, за даними Української національної іпотечної асоціації, на 1 жовтня іпотечний портфель українських банків становив 80,1 мільярда гривень, з яких 72% кредитів видані в іноземній валюті.

"З огляду на те, що розмір іпотечних кредитів постійно зростав, починаючи з 2003 року, можемо експертно припустити, що на даний момент без урахування первинного ринку видано близько 250-400 тисяч іпотечних кредитів. Виходячи із цього в Києві, за нашими оцінками, налічується 60-120 тисяч заставних квартир. А за даними газети Aviso (найбільший в Україні "збірник" оголошень) на початок листопада в продажі перебувало близько 15 тисяч київських квартир. Тобто частка заставних квартир досить значна", - розповідає менеджер проектів департаменту управління ризиками VAB Банку Євген Матрос. В автокредитуванні статистика не набагато краща.

Все це обіцяє серйозний обвал цін. "Банки будуть змушені розпродавати заставне майно за привабливими для споживача цінами", - констатує начальник управління автокредитування Альфа-Банку Віталій Жихарцев. "На жаль, наслідки можуть бути дуже близькими до американського сценарію", - побоюється Павло Крапівін. "На мою думку, житло подешевшає мінімум у два рази. А автомобілі і того більше - в 3-5 разів", - конкретизує колегу Олександр Ільчук.