Не опускайте рук!

Не варто панікувати, однак і погоджуватися з таким вердиктом так само не варто. Прочитайте ще раз умови договору з кредитором. Єдина зачіпка, якою можна скористатися для вирішення суперечки на вашу користь - довести неправомірність дій банку. Тому й акцент варто ставити не на самому факті підвищення, а саме на незаконності дій. Тому ви повинні так само бути готовим до того, що, якщо вона буде належним чином заперечена, вам таки доведеться підписати додатковий договір.

Перевірте дату

Якщо про нововведення вам повідомили після 10 жовтня, можете бути впевнені - перемога на вашому боці. Постановою 319 від 11 жовтня нинішнього року Нацбанк заборонив комерційним банкам підвищувати ставку по кредитах, якщо облікова ставка, встановлювана Нацбанком залишається незмінною. Однак навіть якщо щодо цього ваш банк виправданий, не варто втрачати надію.

Не поспішайте підписувати угоду

Першим, на що потрібно звернути увагу, це те, що банк не в праві підвищувати вам ставку без вашої згоди. Для цього йому потрібно укласти з вами новий договір, в якому повинні бути зазначені нові умови вашого співробітництва і повна вартість кредиту. Це передбачають Правила надання банками України інформації споживачеві щодо умов кредитування і загальної вартості кредиту. У випадку якщо вас не попередили про зміни, це може стати першим порушенням з боку банку.

Вимагайте пояснень рішення банку

Банк так само повинен надати вам інформацію про те, на яких підставах він ухвалив рішення щодо підвищення ставки. Пункт 3.5 згаданих нами Правил вказує на те, що банки мають право змінювати процентну ставку по кредиту тільки в ситуації, не залежній від волі сторін, однак яка має прямий вплив на вартість кредитних ресурсів у банку. Вони не мають права змінювати процентну ставку по кредиту за бажанням лише однієї сторони, наприклад - у зв'язку зі зміною кредитної політики банку. Звичайно як причина вказується два фактори - зміна ставки відповідно до Постанови правління НБУ №107 від 21 квітня 2008 року і у зв'язку зі зростанням вартості грошових ресурсів на міжбанківському ринку України.

Доведіть, що банк порушує навмисно

У такому випадку, варто звернути увагу на те, що НБУ є емісійним центром гривні, отже - має право встановлювати кредитну ставку тільки для гривні, а не для долара США. Тому, якщо ви брали кредит у доларах, це - ще одна зачіпка для вас. Більше того, офіційний емісійний курс долара США, починаючи з квітня поточного року цілеспрямовано знижує розмір кредитної ставки в доларах. Станом на 27 жовтня кредитна ставка в доларах США встановлена на рівні 1,5 % річних.

Крім цього, Федеральний Резерв США разом із центральними банками країн Європи із середини вересня поточного року надає необмежений доступ до комерційних банків до фінансування в доларах США. Це означає, що банк може використовувати надану можливість, а тому згадана Постанова правління НБУ не має впливу на вартість ресурсів банку в частині фінансування наданого кредиту.

Інакше, чому банком не були вжиті подібні дії раніше, якщо частиною шостою статті 49 Закону України "Про банки і банківську діяльність" встановлено, що банк не може давати кредит під відсоток, ставка якого нижча від процентної ставки по кредитах, які бере сам банк, і процентної статті, що виплачується по депозитах. Таким чином, якби це об'єктивно було необхідно, кредитор повинен був би підняти ставку ще у вересні.

Перевірте вірогідність джерел

Не забудьте звернути увагу на те, що інформація про збільшення вартості грошових ресурсів на міжбанківському ринку України повинна містити також джерело даних і період спостереження. Ви також повинні пам'ятати про те, що банк, який входить у перелік банків України, за орієнтовними даними яких вираховується основний індекс вартості міжбанківських ресурсів в Україні KievPrime, не має права використовувати вартість міжбанку як аргумент, оскільки сам бере участь у його формуванні. З юридичної точки це може свідчити про недотримання правил конкуренції з відповідними правовими наслідками. Якщо ж при підрахунку вартості ресурсів використовувалися інші дані щодо вартості ресурсів на міжбанківському ринку, вони повинні бути наведені із вказівкою публічного джерела інформації. У випадку ж, якщо така інформація не надана, рішення може вважатися безпідставним.

Вимагайте пояснення механізму калькуляції кредиту

Банк також повинен вказати правила підрахунку вартості кредиту. Це встановлено частиною п'ятою пунктом 3.4 згаданих нами вище "Правил". Якщо у вас кілька кредитів з різними кредитними ставками, а банк при цьому піднімає їх до однієї суми, не звертаючи уваги на непропорційність такого підвищення, крім правил підрахунку кредитів, варто так само вимагати пояснення, з чим пов'язані такі зміни.

Зверніться по допомогу до Нацбанку

Оскільки на банк поширюється дія Постанови правління НБУ №319 "Про додаткові заходи з діяльності банків" від 11 жовтня 2008 року, то варто також врахувати, що пунктом 2.2 Постанови підтверджується, що рефінансування простроченої заборгованості банками шляхом видачі нових кредитів, необґрунтована пролонгація кредитів, відсутність наданої позичальникам інформації про суму, про загальну вартість кредиту, внесення в кредитний договір змін щодо вартості кредиту, що не відповідає змінам облікової ставки НБУ, кваліфікується як порушення вимог статті 49 Закону України "Про банки і банківську діяльність".

Це може бути для вас підставою для звертання до Національного банку України з проханням дати оцінку діям банку і, якщо буде потреба, вжити необхідних заходів.