Як тільки вартість квадратних метрів впаде до критичної точки, населення масово припинить гасити великі кредити по квартирах, що подешевшали.

Неповернення стануть модою

Пік зростання проблемної заборгованості припав на четвертий квартал 2008 р., коли обсяг неповернень і прострочення по портфелю споживчих кредитів підскочив, за оцінками фінансистів, відразу на 70-80%. Відповідно до попередніх підрахунків розмір сумнівних позик за весь минулий рік збільшився на 95-100%.

"Частка таких боргів у споживчому кредитуванні у великих банків сьогодні становить порядку 8-10%", - розповів аналітик групи DCH Іван Угляниця. "Найчастіше проблеми виникають з погашенням валютних кредитів на покупку недорогого житла (до $100 тис.) і земельних ділянок, а також недорогих авто", - доповнила його заступник голови правління банку "Фінанси та Кредит" Світлана Лотоцька.

Нова хвиля зростання "проблемки", що намітилася наприкінці грудня, відрізняється від перших неповернень. "Раніше кредити відмовлялися гасити неспроможні позичальники. Як правило, вони посилалися на зростання курсу долара, зниження реальних доходів і масові звільнення", - пояснив Іван Угляниця. Тепер від погашень іпотечних кредитів відмовляються і благополучні українці.

"Мова йде про економічну доцільність погашення кредитів. Клієнти, які недавно оформили позики на покупку житла, що стало активно дешевшати останнім часом (тільки за грудень, за оцінками ріелторів, на 10%. - ред.), почали усвідомлювати, що винні банкам значно більше від вартості своїх квартир", - відзначив менеджер проектів департаменту управління ризиків VAB Банку Євген Матрос. За словами фінансистів, у грудні-січні проблеми виникали переважно з погашенням валютних позик, виданих в 2007-2008 р. з мінімальним початковим внеском (5-10% вартості іпотеки та авто) або без нього.

"Як правило, борги по кредитах припиняють повертати, якщо вони виплачені лише на 10-15%", - сказав заступник голови правління великої фінустанови. "Позики, виплачені на 70-80%, продовжують акуратно погашати", - доповнив його директор департаменту безпеки БМ Банку Борис Сегедин.

Банки відповідатимуть капіталами

За короткий час криза на ринку нерухомості завдала вже два удари по банківській системі. Адже нові "діри" у балансах фінустанов виникають не тільки через зростання неповернень по іпотеці, але ще й завдяки інвентаризації застав. Зменшуючи їхню вартість у своїй внутрішній документації, слідом за змінами цін у секторі нерухомості вони змушені збільшувати свої резерви під кредитний портфель. За даними НБУ, за січень-листопад 2008 р. обсяг "кредитних" резервів банківської системи виріс з 18,5 до 36,9 млрд грн.

У відомстві Стельмаха відкрито говорять, що, незважаючи на фінансову кризу, не мають наміру пом'якшувати вимоги до резервування під кредитні операції, і постійно нагадують банкам про те, що їм необхідно оперативно нарощувати резерви слідом за зменшенням вартості застав (постанова НБУ №413 від 4 грудня) - у випадку з незабезпеченими позиками їхній розмір досягає 100% кредиту.

Найближчим часом фінансисти не чекають поліпшення ситуації. "У міру зниження цін на нерухомість банкам доведеться вишукувати все більше ресурсів для резервування. Вдасться це лише десятку-півтора фінустанов, акціонери яких зможуть дозволити собі додаткову капіталізацію своїх структур. Іншим же в умовах кризи недовіри і повного застою на кредитному міжбанку, а також жорсткості процедури рефінансування НБУ доведеться йти на уклін до Нацбанку. Після фіксації негативного капіталу вибір у них невеликий: запуск процесу ліквідації або націоналізація", - підкреслив начальник казначейства однієї з фінустанов.

Нагадаємо, що Кабмін ще в листопаді минулого року затвердив порядок про націоналізацію проблемних банків за рахунок кредитів МВФ: відповідно до нього вартість банку, що переходить у власність держави, визначається за номінальною ціною акцій, з якої віднімаються зобов'язання фінустанови.

Позичальники втечуть від виплат

У такій ситуації фінансистам залишається лише одне: вирішувати грошову проблему підвищенням платіжної дисципліни позичальників. "Якщо клієнт відмовляється виплачувати кредит, а виручених від продажу застави коштів не вистачає для його повного погашення, банк має право вимагати компенсацію від боржника. Або він самостійно вносить необхідну суму, або фінустанова починає процедуру стягнення на будь-яке інше його майно - все це викладено в договорі застави, який підписують з клієнтом", - розповів Борис Сегедин.

"Вилучення майна неблагонадійного позичальника відбувається винятково за рішенням суду державною виконавчою службою. При цьому судовий процес може тривати до року", - доповнила його Світлана Лотоцька.

Правда, неофіційно фінансисти визнають, що здатні одержати те, що їм належить, лише з недосвідчених боржників. "Розуміючи, що в нього виникнуть тертя з банком, позичальник може позбутися від будь-якого цінного майна: переписати на родичів, скажімо, квартиру або машину. І тоді все, на що після річного позову зможе претендувати фінустанова, - це на щомісячне відрахування 20% "білої" зарплати боржника, у рідкісних випадках (за наявності декількох виконавчих проваджень по певних видах відрахувань відносно одного боржника) цей відсоток може досягати 70%", - пояснила ситуацію співробітник юридичної компанії "Шмаров і Партнери" Ганна Панченко.

У таких випадках юристи радять завчасно потурбуватися про свої матеріальні цінності, оскільки, подаючи позов, банк може додавати до нього клопотання, яким позичальникові до кінця судового процесу буде заборонено проводити будь-які операції зі своїм майном.

Найближчим часом фінансисти прогнозують значне збільшення такого роду судових розглядів. Посилаючись на прогнози ріелторів, які припускають в 2009 р. падіння цін на основні види житлової нерухомості відразу на 50-60%, банкіри прогнозують зростання обсягів неповернень по іпотечному портфелі у два рази.

"За нашими оцінками, частка кредитів під заставу нерухомості, виплачених більш ніж на 50%, сьогодні не перевищує 20% позик", - пояснив ситуацію виконавчий директор ФГ "Консалтинг та інвестиції" Дмитро Піддубний. Експерти вважають, що пік неповернень цього року припаде на кінець літа - початок осені.